4% regeln – så räknar du ut när du är ekonomiskt oberoende 2022

4% regeln

Läs disclaimer och annonspolicy längst ner på sidan.

Drömmer du om att bli ekonomiskt oberoende?

Bra!

Att bli ekonomiskt oberoende kan se ut på olika sätt för olika människor. Antingen kan det vara att man har så mycket pengar man inte vet vart man ska spendera det på, eller så är det nog med pengar för att man ska kunna leva på det och inte behöva jobba.

I denna artikeln kommer jag gå igenom det sistnämnda. Denna typ av ekonomiskt oberoende kallas 4% regeln.

I den här artikeln kommer vi besvara följande: 

  • Vad är 4% regeln?
  • Så mycket pengar krävs
  • Hur långt tid tar det att bli ekonomiskt oberoende
  • Vilka är de största riskerna med 4% regeln?
  • Hur påverkas 4% regeln av inflationen?
  • Vad är FIRE?

Innehållsförteckning

INTRODUKTION

Vad är 4% regeln?

4% regeln är en typ av tumregel som man använder för att räkna ut hur mycket pengar man behöver för att bli ekonomiskt oberoende. Du kan använda 4% regeln för att veta när du har investerat tillräckligt med pengar för att leva på 4% av din avkastning.

Den här tumregeln hittar man ofta inom FIRE, en rörelse och community för personer som vill bli ekonomiskt oberoende. Ofta vill man göra detta genom att just använda 4% regeln för att garantera en bra livsstil men med komplett frihet.

Det betyder däremot inte att den absolut måste användas av den som vill bli ekonomiskt oberoende, men det är en vanlig metod som många använder. Alla som vill bli ekonomiskt oberoende hör inte heller till FIRE-rörelsen, även om det ofta kan finnas likheter.

Så mycket pengar krävs för att man ska kunna leva på avkastningen

4% regeln är bara ett exempel men det är det allra vanligaste då det baseras på en riktig studie om hur mycket som krävs för att man ska bekvämt kunna leva på avkastningen från sitt sparande. Målet är att du ska kunna leva på pengarna men ska du bli ekonomiskt oberoende måste du alltid räkna med hur länge pengarna ska räcka.

Just 4% regeln handlar om att leva på avkastningen, vilket är väldigt mycket säkrare. Då rör du inte pengarna som du har sparat ihop utan låter dessa arbeta för dig. Så hur räknar man egentligen med den här tumregeln?

4% regeln innebär som sagt att du ska kunna leva på 4% avkastning. För att räkna ut hur mycket det här innebär för dig så måste du till att börja med räkna ut hur mycket pengar du spenderar på ett år.

Vet du inte detta så är det nu dags för dig att sätta dig ned och skapa en budget, den här informationen kan alla hushåll ha nytta av så du bör göra det oavsett om du ska sikta på att bli ekonomiskt oberoende eller inte. Glöm inte att räkna in alla utgifter, från räkningar till mat, olika köp du gör och så vidare. Det kan också vara bra att räkna med en buffert, du vet trots allt inte vad som händer under åren när du sedan är ekonomiskt fri, ibland behöver man lite pengar akut.

Du tar sedan alla pengar du spenderar på ett år och multiplicerar detta med 25. Du får då fram exakt hur mycket pengar du behöver för att kunna leva på 4% avkastning. Det här är som sagt om man nu räknar med 25 årsbudgetar. Det går egentligen att räkna med fler eller färre år, men 4% regeln ger dig en hel del säkerhet mot bland annat inflation så det kan vara bra att räkna med det.

Hur långt tid tar det att bli ekonomiskt oberoende?

Exakt hur lång tid det tar att bli ekonomiskt oberoende beror helt på vilken levnadsstandard du är ute efter, hur mycket pengar du avsätter varje månad och hur hög din inkomst faktiskt är. Du kan alltså till viss del påverka hur snabbt det går, men för att bli ekonomiskt fri kan det också krävas en del förändringar i ens vardag om man vill få det hela att gå snabbare.

Hur många procent av din månadsinkomst som du avsätter är såklart det avgörande. Samtidigt måste du tänka på din nuvarande levnadsstandard och om du är nöjd med den, annars måste du såklart fundera på olika ändringar som du kan behöva göra för att få en ekonomi som du kan tänka dig att leva med.

För att räkna ut hur mycket du behöver lägga undan så har du lagt upp en budget, den här kan du också använda för att titta på hur lång tid det kommer att ta. Du kan också använda budgeten för att hitta olika utgifter som du kan bli av med. Du kanske har några onödiga kostnader varje månad, pengar som du hellre vill lägga in på sparkontot varje månad.

Du kan sedan räkna ut exakt hur lång tid det kommer att ta. Tänk också på att räkna med ränta-på-ränta. Det här är viktigt då du redan efter ett par år förhoppningsvis kommer att tjäna en hel del bara på avkastningen. Det går alltså snabbare än vad du kanske tror. Lägger du undan lite mer så kommer det här såklart att gå snabbare, men det är viktigt att du inte förstör ditt liv bara för att spara ihop pengar.

Det här är ännu viktigare om du planerar att spara ihop pengar under en ganska lång period, du måste trots allt vara okej med det liv du ska leva under tiden du sparar, så undvik att leva ohälsosamt. Man brukar skämta om att man bara ska äta knäckebröd för att komma igång med FIRE, men det är kanske inte det behagligaste livet och knappast det hälsosammaste.

Vilka är de största riskerna med 4% regeln?

4% regeln är svår att använda på så vis att du aldrig kan veta resultatet. Tittar du bara på inflationen över de senaste 10 åren så ser du en enorm skillnad där. Du har också börskrascher och andra oväntade situationer som dramatiskt kan förändra hela din sparsituation.

Risken är därför att det kan ta längre tid än väntat. Det här kan du ofta förebygga genom att lägga undan mer pengar under vissa perioder. En klar fördel med just 4% regeln är just att den är ganska säkrad mot just inflation. Det kan därför gå snabbare att få ihop pengarna än du först kanske tror.

En annan risk som man tyvärr ser ganska ofta med personer i FIRE-rörelsen är att man mer eller mindre stänger av sitt nuvarande liv. Att spara ihop pengar så att man kan sluta jobb tidigare och leva sitt drömliv är såklart jättebra och något som egentligen bör uppmuntras, men det betyder inte att du ska sluta leva helt och hållet nu.

Du bör därför försöka skapa din budget så att du fortfarande kan unna dig ett behagligt liv. Det här kan vara en lite bättre matbudget till att ge dig själv en månadspeng som du får spendera på vad du vill. Ofta kan du ändå spara väldigt mycket varje månad.

Du kan också förbättra din inkomst, det finns många hobbyinkomster som gör att du kan spara mer pengar utan att begränsa din budget ännu mer. Ett sidojobb kan till exempel vara ett bra alternativ för det här, det är till exempel inte ovanligt att personer inom FIRE extraknäcker som frilansare eller dylikt.

Ett annat exempel är att personer får ett större intresse för börsen. Det här är ett bra sätt att minimera riskerna som du har med 4% regeln, du ska trots allt förlita dig till stor del på börsen. Det är därför ingen dum idé att läsa lite böcker och guider om investering så att du kan optimera din portfölj.

Hur mycket påverkas 4%-regeln av inflationen?

Självklart så påverkas ditt sparande och dina investeringar av inflation. Det här innebär att fyraprocentsregeln kan vara felaktig vid vissa tillfällen. Det som däremot är bra att tänka på är att den togs fram i en tid då inflationen redan var hög, så i många fall kan du bli ekonomiskt oberoende tidigare än så.

Man brukar räkna med att ditt sparkapital bör vara 25 årsbudgetar i storlek för att det ska fungera. Det här innebär att du med 4% avkastning skulle kunna leva ett helt år, så då bör du vara helt ekonomiskt oberoende. Det här behöver däremot inte stämma och William Bergen, mannen vars Trinitystudie la grunden för fyraprocentsregeln, menar själv att det i många fall kan räcka med 20 årsbudgetar.

4% är alltså redan en bra nivå för att skydda sig mot inflation. Så baserar du ditt sparande på det bör du för det allra mesta vara skyddad mot inflation, beroende lite på vad som händer i omvärlden. Skulle inflationen bli avsevärt hög så kan man däremot behöva skifta sitt sparande om det pågår länge.

Beroende på hur hög inflationen är när du börjar så kan det här komma att förändras. Under tider med låg inflation kan du alltså nå ditt mål mycket snabbare, men beroende på hur hög inflationen blir så kan det i slutändan jämna ut sig.

Ska du använda 4% regeln så bör du hålla reda på inflationen. Det här gäller egentligen alla som ska investera och det är alltid bra att känna till inflationen då det påverkar hela ens liv, men det blir såklart ännu viktigare för den som siktar sig in på att bli helt ekonomiskt fri. Då måste man få ut så mycket som möjligt av sitt kapital och väldigt hög inflation kan orsaka en hel del problem i ditt sparande. Samtidigt så kan låg inflation också leda till sämre avkastning på dina innehav, beroende på vad du sparar i och hur aggressivt ditt sparande är.

Vad är FIRE? (Financial Independence, Retire Early)

FIRE står för Financial Independence, Retire Early och det är nog inte så jättesvårt att räkna ut vad det här syftar på. Att sluta jobba, leva på ditt kapital och med fullständig ekonomisk frihet så att man istället kan fokusera på det man vill göra. Det kanske handlar om att flytta utomlands och slappa, börja med sitt drömjobb eller något helt annat som du drömmer om.

I grunden så är det här en rörelse för personer som siktar på ekonomisk frihet. Man vill sluta jobba och sparar därför ihop så mycket som möjligt, ofta är man okej med att leva lite snålt för att kunna gå i pension lite tidigare. Målet för många är att just använda 4% regeln, det är det mest realistiska då det inte handlar om att vinna på lotto utan att leva på det egna kapitalet.

Många börjar leva snålt som sagt och siktar på att bli FIRE så tidigt som möjligt, gärna innan 30 år men då det är ganska omöjligt för de allra flesta så siktar många på någon gång mellan 40 och 50 år. Innan 30 år är svårt då de allra flesta inte sparar förens någon gång i 20-årsåldern.

Läs vår artikel där vi går igenom allt om FIRE.

Avanza logo
5/5
etoro logo
5/5

Disclaimer & Annonspolicy: Handel med värdepapper innebär alltid en risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Ingenting som läses på Aktieskolan.se ska ses som rådgivning, vi skriver för att inspirera våra läsare till att skapa en bättre privatekonomi. Det innebär att du står själv som ensam ansvarig över dina beslut. Sidan innehåller samarbetslänkar/annonslänkar till våra samarbetspartners (t.ex. Avanza bank). Det innebär att vi ibland kan erhålla en ersättning om du som besökare skapar ett konto hos våra partners via en länk från Aktieskolan.se. Du som besökare påverkas ej av länkarna. Läs fullständig disclaimer och annonspolicy på vår dedikerade sida.